Si estás pensando en comprar una vivienda, este artículo de seguro te servirá en el proceso de compraventa. Muchos deciden tomar una hipoteca para obtener los fondos necesarios para adquirir el inmueble. De hecho los datos revelan que el 65% de las transacciones e el mercado se hacen con hipotecas y el 35% no necesitan de ningún préstamo.
Si eres de las personas que está o estará dentro del 65%, te sugerimos que veas los siguientes consejos para evitar problemas con tu hipoteca.
Índice
Elementos a considerar en la hipoteca
Resumiendo la información, deberías tomar en cuenta 5 elementos importantes que son los siguientes:
- Los gastos asociados a la conformación de la hipoteca.
- El porcentaje que cubrirá el préstamo del total del inmueble.
- Tipos de interés que te cobrarán.
- Plazos para realizar los pagos
- Los gastos de cancelación
Otro aspecto importante que hay que mencionar es la creciente búsqueda de las empresas financieras de captar nuevas hipotecas. Esto generado en gran parte por la alta demanda de viviendas en alquiler o para la venta en la región.
A pesar de ese interés que denotan, debes tener en cuenta que no están dando las mismas facilidades que antes. Esto debido a los bajos valores del Euribor e incluso el estado cambiante de estos índices.
Gastos de la conformación de la hipoteca
Entre los gastos asociados a la hipoteca, generalmente consideramos los costos asociados a los procesos notariales y los impuestos asociados. Sin embargo, existen comisiones adicionales que deberás de pagar para la conformación del crédito inmobiliario.
- Comisión de Estudio de Préstamo Hipotecario: Este costo es causa de los estudios que hace la empresa financiera, previa a la aprobación de la hipoteca. En este evalúan si tienes la capacidad financiera para cumplir con todas las obligaciones e incluso, cuanto podrían abarcar de la propiedad.
- Comisión de Apertura: La comisión de apertura es un monto porcentual que los bancos aplican sobre el costo del inmueble para obtener ganancias del préstamo.
- Comisión de Cancelación o por amortizaciones anticipadas: Es un porcentaje que cobran por la cancelación de la hipoteca, por alguna razón cuyo valor ronda entre el 0,25% hasta el 0,5% del total a pagar por el inmueble.
Plazos de pago, como establecerlos
Establecer los plazos de pago de la hipoteca es una parte fundamental, considerando que va a afectar gran parte de tu vida. Dependiendo de las cuotas que fijes, tendrá un porcentaje más alto de interés, por ende, en papel, mientras menos sean sería mejor.
Sin embargo, no debes establecer cuotas tan grandes, porque podría ser difícil cumplir con las mismas. Te sugerimos establecer cuotas, cuyos pagos sean el 30% al 40% de tus ingresos. Esto te permitirá cubrir tus otros gastos y no tener estrés financiero durante el tiempo de pago establecido.
Cuánto podrías recibir por una hipoteca
Una pregunta frecuentes es sobre el monto o porcentaje del total de la vivienda, que recibirás en la hipoteca. Es raro que el banco asuma el 100%, debido al riesgo que representa, por lo general asumen el 80% del inmueble, aunque también afecta la cantidad los datos que revelen el estudio financiero realizado por la institución bancaria.
Pasos recomendados para cancelar las deudas hipotecarias
Entre los pasos que debes hacer para liquidar el préstamo bancario solicitado están los siguientes:
- El primer paso que debes hacer es pagar las cuotas, así como el porcentaje de cancelación correspondiente.
- Al pagar todos los costos asociados, la entidad bancaria te emitirá el certificado de coste cero, el cual podría ser gratuito o tendría un costo asociado, dependiendo de la institución bancaria.
- El papeleo que involucra esta gestión, es recomendable dejarlo a una empresa inmobiliaria gestora, aunque también podrás hacerlos por tu cuenta.
- Posteriormente, deberás ir a la notaría pública, junto con un apoderado del banco para la escritura pública de cancelación, en el cual te pedirán la escritura de la hipoteca y el certificado de deuda cero.
- El último paso obligatorio es ir a Hacienda para completar los formularios del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
- Un paso que es opcional, aunque recomendamos ejecutarlo es ir al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la cancelación del préstamo y verificar que el inmueble no cuenta con carga hipotecaria.
¿Qué tipo de interés te conviene?
Existe un debate de cuál interés es mejor, si el fijo o el variable. Cada uno tiene sus pro y contra, por ejemplo el interés fijo te da la seguridad de que siempre pagarás lo mismo, a pesar de que haya variaciones en los índices de Euribor.
Por su parte los intereses variables tienen la ventaja, de que podrías pagar menos, si los valores del Euribor bajan. Obviamente, podría ser lo contrario, por ende, existe también el riesgo de que podrías pagar de más.
Generalmente las instituciones bancarias aplican los intereses variables, de hecho estudios del INE (Instituto Nacional de Estadística) revelan que el 90% de las empresas del sector lo aplican.
